## 스트레스 DSR, 벼락거지 안 되려면 지금부터 준비! (실제 사례 추가)

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스트레스 DSR, 벼락거지 안 되려면 지금부터 준비! (실제 사례 추가)

최근 부동산 시장에서 가장 뜨거운 감자는 바로 '스트레스 DSR'입니다.

왠지 모르게 복잡하고 어렵게 느껴지지만, 내 집 마련을 꿈꾸거나 이미 주택담보대출을 받은 분이라면 반드시 알아야 할 중요한 내용인데요.

오늘은 스트레스 DSR이 무엇인지, 그리고 앞으로 어떻게 대응해야 할지 쉽고 자세하게 알아보겠습니다.

실제로 저도 스트레스 DSR 추진전에 대환대출을 알아보거나, 대출 실행을 해야겠더라고요!

그러면서 알게된 내용 공유할게요!

 

스트레스 DSR, 왜 도입되었을까?

DSR(총부채원리금상환비율)은 연간 소득에서 갚아야 할 모든 대출 원리금의 비율을 나타내는 지표입니다.

소득 대비 빚이 너무 많아지는 것을 막기 위한 규제인데요.

여기서 '스트레스 DSR'은 기존 DSR에 '미래 금리 변동 위험'까지 반영하여 대출 한도를 더욱 깐깐하게 계산하는 방식입니다.

쉽게 말해, 현재 금리가 낮더라도 앞으로 금리가 오를 가능성을 미리 반영해서 대출 한도를 줄이겠다는 거죠.

이는 금리 인상기에 대출자들이 빚을 감당하지 못해 파산하는 것을 막고, 금융 시스템의 안정성을 높이기 위한 조치입니다.

이름을 참.. 스트레스 받도록 지었어요! 글쓰면서도 스트레스 받네요!

스트레스 DSR, 어떻게 계산될까?

스트레스 DSR은 기존 DSR 계산 방식에 '스트레스 금리'라는 가산 금리를 더해서 적용됩니다.

이 스트레스 금리는 과거 5년간 가장 높았던 금리와 현재 금리를 비교하여 산정되는데, 금리가 낮을수록 스트레스 금리가 더 크게 적용될 수 있습니다.

[실제 사례로 이해하기]

가상의 인물 김대출 씨의 사례를 통해 스트레스 DSR이 어떻게 대출 한도에 영향을 미치는지 살펴보겠습니다.

• 김대출 씨 정보:
  • 연 소득: 6,000만원
  • 현재 다른 대출 없음
  • 주택담보대출 희망 금리: 연 4.0%
  • 대출 기간: 30년 (원리금 균등 상환)
  • DSR 한도: 40%

1. 스트레스 DSR 적용 전 (기존 DSR)

스트레스 DSR이 없다고 가정하면, 김대출 씨는 연간 상환액이 연 소득의 40%인 2,400만원(6,000만원 * 0.4)을 넘지 않도록 대출을 받을 수 있습니다.

이 경우, 대략 4억 5천만원 정도의 주택담보대출을 받을 수 있습니다.

2. 스트레스 DSR 적용 후 (스트레스 금리 1.0%p 가정)

금융당국이 발표한 스트레스 DSR 산정 방식에 따라, 현재 금리 수준과 과거 고점 금리를 고려하여 스트레스 금리가 1.0%p 적용되었다고 가정해봅시다.

• 적용 금리: 4.0% (실제 금리) + 1.0%p (스트레스 금리) = 5.0%

김대출 씨의 대출 가능 금액은 이제 5.0%의 금리를 기준으로 계산됩니다.

연간 상환액 2,400만원을 기준으로 5.0% 금리를 적용하면, 대출 가능 금액은 대략 4억 1천만원으로 줄어듭니다.

결론: 스트레스 DSR 적용으로 김대출 씨의 대출 한도는 기존 4억 5천만원에서 4억 1천만원으로 약 4천만원 가량 감소하게 됩니다.

이는 같은 소득임에도 불구하고 미래 금리 인상 가능성 때문에 빌릴 수 있는 돈이 줄어든다는 것을 의미합니다.

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스트레스 DSR, 언제부터 적용될까?

스트레스 DSR은 이미 올해 2월부터 단계적으로 시행되고 있습니다.

 

올해 상반기에는 대출 한도가 약 2 ~ 4% 줄어들고, 하반기에는 약 3 ~ 6% 가량 줄어들 것으로 예상됩니다.

 

그리고 내년부터는 대출 한도가 약 6~9%까지 감소하는 등 단계적으로 규제 강도가 높아질 예정입니다.

 

 

스트레스 DSR, 나에게 어떤 영향을 미칠까?

1. 대출 한도 감소: 가장 직접적인 영향은 대출 한도가 줄어든다는 것입니다. 같은 소득이라도 스트레스 DSR 적용 시 빌릴 수 있는 돈이 줄어들기 때문에, 내 집 마련 계획에 차질이 생길 수 있습니다.
2. 부동산 시장 위축 가능성: 대출 문턱이 높아지면서 부동산 매수 심리가 위축될 수 있습니다. 특히 DSR 규제에 민감한 영끌족이나 실수요자들에게 큰 부담으로 작용할 수 있습니다.
3. 변동금리 대출자 부담 증가: 스트레스 금리 적용 시 변동금리 대출자들의 DSR은 더 크게 산정됩니다. 금리 인상 시 대출 상환 부담이 가중될 수 있으므로 주의가 필요합니다.

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스트레스 DSR, 어떻게 대응해야 할까?

 

1. 소득 증대 노력: 가장 근본적인 해결책은 소득을 늘리는 것입니다. 소득이 높아지면 DSR 여유가 생겨 더 많은 대출을 받을 수 있습니다.
2. 기존 대출 관리: 이미 대출이 있다면 최대한 빨리 갚거나 금리가 낮은 대출로 갈아타는 것을 고려해볼 수 있습니다. 불필요한 신용대출 등은 정리하여 DSR을 낮추는 것이 좋습니다.
3. 보금자리론 등 정책금융 상품 활용: 스트레스 DSR 규제는 은행권 주택담보대출에 주로 적용됩니다. 따라서 비교적 규제가 덜한 보금자리론, 디딤돌대출 등 정책금융 상품을 적극적으로 활용하는 것도 좋은 방법입니다.
4. 자산 규모에 맞는 주택 선택: 무리하게 대출을 받아 고가의 주택을 구입하기보다는, 현재 자신의 소득과 자산 규모에 맞는 주택을 선택하는 현실적인 접근이 필요합니다.
5. 전문가와 상담: 대출 계획을 세우기 전 금융 전문가와 상담하여 자신에게 맞는 최적의 대출 전략을 수립하는 것이 중요합니다.

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마무리하며

 

스트레스 DSR은 분명 대출을 받기 더욱 어렵게 만드는 규제임은 분명합니다.

 

하지만 이는 무리한 대출을 막고 금융 시스템의 안정성을 높이기 위한 불가피한 조치이기도 합니다.

 

이제 막연히 '영끌'하여 집을 사기보다는, 더욱 꼼꼼하게 자신의 상환 능력을 파악하고 현명하게 대출 전략을 세워야 하는 시점입니다.

 

스트레스 DSR 도입을 단순히 규제로만 볼 것이 아니라, 재정 건전성을 높이고 합리적인 내 집 마련 계획을 세우는 기회로 삼는 지혜가 필요합니다.

 

지금부터 미리 준비하고 대비한다면, 변화하는 부동산 시장에서도 슬기롭게 내 집 마련의 꿈을 이룰 수 있을 것입니다.

 

급하신 분들은 당장 대출 관리를 위해 은행 상담을 받아보시는게 좋을 것 같아요!

 

저도..물론^^